Betriebshaftpflichtversicherung

Was deckt eine Betriebshaftpflichtversicherung ab?

Die Betriebshaftpflichtversicherung schützt Ihr Unternehmen vor den finanziellen Folgen von Haftpflichtansprüchen, die aus der betrieblichen Tätigkeit entstehen. Im Mittelpunkt stehen insbesondere Personen- und Sachschäden sowie daraus entstehende Vermögensfolgeschäden.

Typische Fälle sind zum Beispiel:

• Ein Kunde oder Besucher wird durch Ihre betriebliche Tätigkeit verletzt.
• Bei Arbeiten beim Kunden wird fremdes Eigentum beschädigt.
• Durch einen verursachten Sachschaden entsteht zusätzlich ein finanzieller Folgeschaden.
• Ein Mitarbeiter verursacht während seiner beruflichen Tätigkeit einen versicherten Schaden.

Wichtig ist außerdem der sogenannte passive Rechtsschutz: Der Versicherer prüft die gegen Ihr Unternehmen erhobenen Ansprüche und wehrt unberechtigte Forderungen ab.

Welche Leistungen sind bei der Betriebshaftpflicht wichtig?

Der notwendige Versicherungsschutz hängt von der jeweiligen Tätigkeit ab. Neben der grundlegenden Absicherung von Personen- und Sachschäden können je nach Betrieb weitere Leistungen wichtig sein.

Dazu gehören beispielsweise:

• Tätigkeitsschäden an Sachen, die Sie bearbeiten oder an denen Sie arbeiten
• Mietsachschäden an gemieteten Räumen oder Gebäuden
• Schlüsselverlust und daraus entstehende Folgekosten
• Schäden durch hergestellte oder gelieferte Produkte
• Umweltschäden
• Risiken aus dem Einsatz von Subunternehmern

Welche Bausteine tatsächlich benötigt werden, sollte deshalb anhand der konkreten betrieblichen Tätigkeit geprüft werden.

Betriebshaftpflicht für Handwerk und Baugewerbe

Gerade im Handwerk und Baugewerbe entstehen Haftungsrisiken häufig unmittelbar bei der Arbeit beim Kunden oder auf einer Baustelle. Ein beschädigtes Bauteil, ein Fehler bei der Ausführung oder ein Personen- oder Sachschaden kann schnell hohe Forderungen nach sich ziehen.

Für Maurer, Maler, Installateure, Elektriker und andere Handwerksbetriebe können deshalb insbesondere Tätigkeitsschäden und weitere branchenspezifische Risiken wichtig sein.

Ein Beispiel aus der Praxis:
Ein Malerbetrieb hat in seiner Betriebshaftpflicht ausschließlich „Maler- und Tapezierarbeiten“ angegeben. Tatsächlich bietet er aber zusätzlich Bodenverlegung, Fassadenarbeiten, Wärmedämmverbundsysteme (WDVS) und Trockenbau an. Solche Abweichungen können im Schadenfall problematisch werden. Die Tätigkeitsbeschreibung im Versicherungsvertrag sollte deshalb widerspiegeln, was der Betrieb tatsächlich macht.

Betriebshaftpflicht für Kleingewerbe

Auch ein kleiner Betrieb kann Schäden verursachen, für die er in voller Höhe haftet. Eine Betriebshaftpflicht kann deshalb auch für Kleingewerbetreibende, Solo-Selbstständige und kleinere Unternehmen sinnvoll sein.

Entscheidend ist weniger die Größe des Betriebs als die konkrete Tätigkeit: Arbeitet man beim Kunden? Werden fremde Sachen bearbeitet? Gibt es Kundenverkehr, Mitarbeiter oder eigene Betriebsräume?

Der Versicherungsschutz sollte deshalb zum tatsächlichen Risiko passen – und nicht allein danach ausgewählt werden, wie groß oder klein ein Unternehmen ist.

Was kostet eine Betriebshaftpflichtversicherung?

Die Kosten einer Betriebshaftpflichtversicherung lassen sich nicht pauschal angeben.

Einfluss auf den Beitrag haben beispielsweise:

• Branche und ausgeübte Tätigkeiten
• Jahresumsatz und Betriebsgröße
• Anzahl der Mitarbeiter
• gewünschter Versicherungsumfang und Versicherungssummen
• vereinbarte Selbstbeteiligung
• gegebenenfalls der bisherige Schadenverlauf

Je nach Betrieb können sich deshalb sehr unterschiedliche Beiträge ergeben.

Betriebshaftpflicht oder Berufshaftpflicht – was ist der Unterschied?

Die Begriffe Betriebshaftpflicht und Berufshaftpflicht werden häufig verwechselt. Eine Betriebshaftpflichtversicherung schützt insbesondere bei Personen- und Sachschäden sowie daraus entstehenden Vermögensfolgeschäden aus der betrieblichen Tätigkeit. Beschädigt beispielsweise ein Handwerker bei Arbeiten beim Kunden dessen Einrichtung, ist das ein typischer Fall für die Betriebshaftpflicht.

Bei bestimmten Berufen stehen dagegen echte Vermögensschäden im Vordergrund – also finanzielle Schäden, denen kein Personen- oder Sachschaden vorausgegangen ist. Hier kann eine Berufs- oder Vermögensschadenhaftpflicht erforderlich sein.

Das betrifft beispielsweise Steuerberater, Versicherungsmakler, Architekten und Ingenieure, IT-Dienstleister, Unternehmensberater oder Immobilienverwalter. So kann etwa ein Planungsfehler Mehrkosten verursachen, eine fehlerhafte Beratung zu einem finanziellen Verlust führen oder eine Immobilienverwaltung durch eine versäumte Frist einen Vermögensschaden verursachen.

Welche Haftpflichtversicherung und welcher Deckungsumfang erforderlich sind, hängt deshalb wesentlich von der tatsächlich ausgeübten beruflichen Tätigkeit ab.

Betriebshaftpflicht vergleichen: Worauf sollte man achten?

Bei einem Vergleich lohnt sich der Blick ins Detail. Unterschiede zwischen Tarifen zeigen sich häufig bei Sublimits, Ausschlüssen und besonderen Versicherungsbedingungen.

Auch eine hohe Versicherungssumme allein sagt deshalb wenig über die Qualität eines Tarifs aus. Entscheidend ist, welche Leistungen und Risiken tatsächlich in welchem Umfang versichert sind.

Als Versicherungsmakler können wir verschiedene Versicherer und Bedingungswerke gegenüberstellen und relevante Unterschiede einordnen.

Häufige Fragen zur Betriebshaftpflichtversicherung